İş yeri sigortası; dükkânınızı, ofisinizi ya da atölyenizi, içindeki demirbaş, makine ve stokla birlikte yangın, yıldırım ve infilaka karşı korur. Deprem, sel, fırtına, dahili su, hırsızlık, cam kırılması, iş durması ve üçüncü kişilere karşı sorumluluk gibi teminatlar ise poliçeye ek olarak eklenir. Yani iki iş yeri poliçesi aynı adı taşısa da kapsamları çok farklı olabilir.
Bu rehberde bir iş yeri poliçesinin temelini, sık eklenen teminatları, DASK ile ilişkisini ve teklif karşılaştırırken nelere bakmanız gerektiğini anlatıyoruz. Küçük bir kafe, bir muhasebe bürosu ya da bir üretim atölyesi işletiyorsanız mantık aynı.
İş yeri sigortası nedir?
Piyasada "iş yeri paket sigortası" olarak satılan ürünlerin omurgası, resmi Yangın Sigortası Genel Şartlarıdır. Sigorta şirketleri bu omurganın üzerine hırsızlık, cam kırılması, kâr kaybı ve sorumluluk gibi ayrı genel şartlara dayanan teminatları ekleyerek tek poliçede bir paket oluşturur. Bu yüzden "iş yeri sigortası" tek bir ürün değil, işletmenin ihtiyacına göre kurulan bir teminat setidir.
Poliçede genellikle üç ayrı sigorta bedeli yer alır:
Bina: İş yeri size aitse yapının kendisi. Sabit tesisatlar ve asansör gibi binayı tamamlayan unsurlar da buna dahildir.
Demirbaş ve dekorasyon: Mobilya, raf, bilgisayar, kasa, tezgâh, makine ve iç dekorasyon harcamaları.
Emtia (stok): Satmak ya da üretmek için elinizde tuttuğunuz mallar.
Kiracıysanız binayı genellikle mal sahibi sigortalar; siz demirbaş, dekorasyon ve stoku sigortalarsınız. Kiraladığınız yere vereceğiniz zararlar için de ayrı bir sorumluluk teminatı düşünmeniz gerekir (aşağıda anlatıyoruz).
Ana teminat: yangın, yıldırım ve infilak
Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre ana teminat; yangın, yıldırım, infilak (patlama) ve bunların sonucunda oluşan duman, buhar ve hararetin sigortalı mallarda doğrudan yol açtığı maddi zararları sigorta bedeline kadar karşılar. Her iş yeri poliçesinin çekirdeği budur. Diğer her şey, poliçenizde yazıyorsa vardır.
İş yeri poliçesine eklenen başlıca teminatlar
Genel şartlar, aşağıdaki riskleri ana teminatın dışında sayar ve ancak ek sözleşmeyle (kloz) poliçeye eklenebileceğini söyler. Paket ürünlerde bunların bir kısmı hazır gelir, bir kısmı isteğe bağlıdır.
Teminat | Ne işe yarar? | Kimin için kritik? |
|---|---|---|
Deprem ve yanardağ püskürmesi | Depremin bina, demirbaş ve stokta yol açtığı zararları karşılar. | Türkiye'deki hemen her iş yeri |
Sel ve su baskını | Yağış, taşkın gibi dış kaynaklı su zararları. | Zemin kat ve bodrumdaki dükkân, depo |
Dahili su | Tesisat patlaması, sızıntı gibi bina içi su hasarları. | Ofisler, apartman altı dükkânlar |
Fırtına, kar ağırlığı, yer kayması | Çatı, tabela ve cephede doğa kaynaklı hasarlar. | Müstakil iş yerleri, atölyeler |
Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri ve kötü niyetli hareketler | Toplumsal olaylar ya da kasıtlı zarar verme sonucu oluşan hasarlar. | Cadde üstü mağazalar |
Terör | Terör eylemlerinin yol açtığı zararlar. | Kalabalık bölgelerdeki işletmeler |
Taşıt çarpması ve duman | Araç çarpması veya duman kaynaklı hasarlar. | Yol kenarındaki dükkânlar |
Hırsızlık
Hırsızlık teminatı ayrı bir genel şarta dayanır. Kapsam; kırma, zorlama, tırmanma, anahtar ya da şifreyle kilit açma, gizlice girme veya şiddet ve tehdit yoluyla yapılan hırsızlık ve hırsızlığa teşebbüsün sigortalı yerde yol açtığı doğrudan maddi kayıplardır. Sigortacılar iş yerlerinde çoğu zaman alarm, kepenk ya da kamera gibi güvenlik şartları da arar. Bu şartlar poliçeye yazılır ve uyulmazsa tazminat sorunu çıkabilir.
Cam kırılması, elektronik cihaz ve makine kırılması
Vitrin camı, cam kapı ve tabela için cam kırılması teminatı; bilgisayar, POS cihazı ve kamera sistemi gibi ekipmanlar için elektronik cihaz teminatı; üretimde kullanılan makineler için makine kırılması teminatı ayrı genel şartlara dayanır. Bunlar ana teminatta yoktur, ihtiyacınız varsa ayrıca eklenir.
İş durması (kâr kaybı)
Yangın gibi teminat altındaki bir hasar yüzünden işinizi haftalarca kapatmak zorunda kalırsanız, eşyayı yenilemek tek maliyet olmaz; ciro durur ama kira ve maaşlar devam eder. Yangına Bağlı Kâr Kaybı Sigortası Genel Şartları bu brüt kâr kaybını, poliçede yazan azami tazminat süresi ve sigorta bedeli içinde karşılar. Önemli şart şu: Ödeme için önce maddi hasarın geçerli bir yangın poliçesi kapsamında tazmin edilmiş ya da sigortacının sorumluluğu kabul etmiş olması gerekir. Taraflar belli bir süreyi muafiyet olarak belirleyebilir, ancak genel şartlara göre bu süre 72 saatten az olamaz.
Yangın genel şartlarında ayrıca kira kaybı ve enkaz kaldırma masrafları da bedeli ayrıca yazılmak kaydıyla eklenebilecek kalemler arasında sayılır.
Sorumluluk teminatları
Mal hasarı kadar önemli ama en çok unutulan kısım, başkalarına verdiğiniz zararlardır:
Üçüncü şahıs mali sorumluluk: Dükkânınızda ıslak zeminde kayan bir müşteri ya da düşen bir tabelanın verdiği zarar gibi, üçüncü kişilere karşı hukuki sorumluluğunuz.
İşveren sorumluluk: İşveren Sorumluluk Sigortası Genel Şartları'na göre, iş kazası nedeniyle çalışanların ya da hak sahiplerinin SGK yardımlarını aşan tazminat talepleri ve SGK'nın işverene açacağı rücu davaları sonunda ödenecek tutarlar poliçe limitine kadar karşılanır. Genel şartlarda meslek hastalıkları ve manevi tazminat, aksine sözleşme yoksa kapsam dışıdır.
Yangın mali sorumluluk ve komşuluk: İş yerinizden çıkan yangının kiraladığınız binaya ya da komşu iş yerlerine verdiği zarar. Kiracılar için özellikle önemlidir.
İş yeri sigortası ile DASK arasındaki ilişki
DASK'ın açıkladığı kapsama göre Zorunlu Deprem Sigortası, mesken olarak inşa edilmiş binalarda ve bu binaların içinde ticarethane, büro ve benzeri amaçlarla kullanılan bağımsız bölümlerde de geçerlidir. Yani apartman altındaki bir dükkân ya da konut binasındaki bir ofis için de Zorunlu Deprem Sigortası yaptırılır. Buna karşılık tamamı ticari veya sınai amaçla kullanılan binalar ZDS kapsamı dışındadır; bu binalar için ihtiyari deprem sigortası yaptırılabilir.
İki nokta karıştırılmamalı:
Zorunlu Deprem Sigortası yalnızca binayı korur. İçerideki demirbaş, makine ve stok için iş yeri poliçenize deprem teminatı eklemeniz gerekir.
Bina için ZDS varsa, iş yeri poliçesindeki deprem teminatı genellikle ZDS limitinin üzerindeki kısım için çalışır. Poliçenizde bunun nasıl yazıldığına bakın.
Deprem sonrası süreç için DASK hasar ihbarı rehberimize, eşya konusundaki sık karışıklıklar için DASK eşyaları karşılar mı yazımıza göz atabilirsiniz. Bina için poliçe almak isterseniz Zorunlu Deprem Sigortası (DASK) teklif sayfamızı kullanabilirsiniz.
İş yeri sigortası neleri kapsamaz?
Yangın Sigortası Genel Şartları; savaş, iç savaş, ihtilal, isyan ve benzeri olayları ve nükleer riskleri teminat dışında sayar. Ayrıca bazı kalemler, bedeli poliçede ayrıca yazılmadıkça kapsama girmez:
Nakit para, kıymetli evrak, altın, mücevher ve değerli taşlar
Sanat ve antika değeri olan eşyalar, koleksiyonlar
Kalıplar, modeller, planlar, ticari defterler ve belgeler
Emanet olarak elinizde tuttuğunuz başkasına ait mallar
Park halindeki motorlu araçlar ve yükleri
Kuyumcu, tamirci ya da terzi gibi müşteri malı bulunduran işletmelerde emanet mallar ve nakit için ayrı bedel yazdırmak özellikle önemlidir. Şirket aracınız için de iş yeri poliçesi değil kasko ve trafik sigortası gerekir.
Teklif karşılaştırırken bakılacak 6 nokta
Sigorta bedelleri gerçekçi mi? Bina, demirbaş ve stok bedellerini güncel yeniden yapım ve satın alma maliyetiyle belirleyin. Düşük bedel, hasarda eksik sigorta nedeniyle orantılı ödemeye yol açabilir.
Deprem teminatı var mı ve muafiyeti ne? Deprem ve sel gibi teminatlarda muafiyet ile ödeme yüzdesi poliçeden poliçeye değişir.
Hırsızlık için hangi güvenlik şartları yazılı? Alarm, kepenk, kamera gibi şartlar varsa işletmenizde gerçekten bulunduğundan emin olun.
İş durması süresi yeterli mi? Azami tazminat süresini, iş yerinizi yeniden açmanızın ne kadar süreceğine göre seçin.
Sorumluluk limitleri ne kadar? Müşteri trafiği yüksek işletmelerde üçüncü şahıs, çalışanı olan her işletmede işveren sorumluluk limitine bakın.
Kiracı mısınız, mal sahibi mi? Kiracıysanız kira sözleşmenizde sigorta yükümlülüğünüzü ve binaya karşı sorumluluğunuzu kontrol edin.
Su hasarında ilk saatlerde ne yapılacağına dair pratik adımlar için su baskını rehberimiz iş yerleri için de yol gösterir.
Hangi şirketin iş yeri sigortası?
Alopoliçe olarak iş yeri poliçelerini anlaşmalı şirketlerimizin ürünleriyle karşılaştırıyoruz. Şirket bazlı teklif sayfalarımız: Allianz İşyeri Sigortası, AXA İşyeri Sigortası, Sompo İşyeri Sigortası ve Türkiye Sigorta İşyeri Sigortası. Şirketler hakkında genel bilgi için anlaşmalı sigorta şirketleri sayfamıza, örneğin AXA Sigorta ve Allianz Sigorta sayfalarına bakabilirsiniz. İş yeriniz evinizle aynı binadaysa konut sigortası ile iş yeri poliçesini birlikte planlamak çakışmaları önler.
Sıkça sorulan sorular
İş yeri sigortası zorunlu mu?
Genel bir iş yeri paket sigortası yaptırma zorunluluğu yoktur, poliçe ihtiyaridir. Ancak konut binası içindeki bir dükkân ya da büro için Zorunlu Deprem Sigortası yaptırılması gerekir. Bazı faaliyetler için ayrıca özel zorunlu sigortalar bulunabilir; faaliyet alanınıza göre kontrol etmek gerekir.
Kiracıyım, iş yeri sigortası yaptırmalı mıyım?
Evet, binayı mal sahibi sigortalamış olsa bile içerideki demirbaş, dekorasyon ve stok sizindir ve onun poliçesi bunları kapsamaz. Ayrıca kiraladığınız yere ya da komşulara verebileceğiniz zararlar için yangın mali sorumluluk ve komşuluk teminatlarını değerlendirin.
Deprem iş yeri sigortasına dahil mi?
Ana teminatta deprem yoktur; Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre ek sözleşmeyle eklenir. Paket ürünlerin çoğunda deprem seçeneği bulunur, ama muafiyet ve ödeme oranları poliçeye göre değişir. Poliçenizde "deprem ve yanardağ püskürmesi" teminatının yazılı olduğunu kontrol edin.
İş yerinde hırsızlıkta nakit para ödenir mi?
Genel şartlara göre nakit para ve kıymetli evrak, bedeli poliçede ayrıca belirtilmedikçe kapsam dışıdır. Kasada para tutuyorsanız bunun için ayrıca bedel yazdırmanız gerekir; bazı paketlerde bu ihtiyaç "taşınan para" gibi ek teminatlarla karşılanır.
İş durması teminatı ne zaman ödeme yapar?
İşinizin, poliçede teminat altındaki bir maddi hasar yüzünden durması ya da aksaması gerekir ve bu hasarın önce yangın poliçesi kapsamında kabul edilmiş olması şarttır. Ödeme, poliçede yazan azami tazminat süresiyle sınırlıdır; varsa süre muafiyeti düşülür.
Çalışanların iş kazaları iş yeri poliçesine dahil mi?
Eşya ve bina teminatları çalışanların yaralanmasını kapsamaz. Bunun için işveren sorumluluk teminatı gerekir. Bu teminat SGK yardımlarının yerini almaz, onların üzerinde kalan tazminat taleplerini ve SGK rücu davalarını poliçe limitine kadar karşılar.
İş yeriniz için teklif alın
İşletmenizin büyüklüğüne, kiracı ya da mal sahibi olmanıza ve faaliyet alanınıza göre hangi teminatların gerektiğini birlikte netleştirelim. İşyeri sigortası teklif formunu doldurun ya da 444 22 30'u arayın; SEGEM belgeli uzmanımız anlaşmalı şirketlerden gelen teklifleri sizin için karşılaştırsın.
